Der Aktien & ETF Kompass: Ein Wegweiser zu Wohlstand, hohem Lebensstandard und sicherer Altersvorsorge durch intelligente Geldanlage am Aktienmarkt und passive Einnahmen - inkl. Starter-Anleitung E-Book

Jens Hattermann

• Herausgeber: ONIX Media
• Kategorie: Geisteswissenschaft
• Sprache: Deutsch

Seitenzahl: 174

Veröffentlichungsjahr: 2025

Beschreibung

Inflation, Immobilienwertverfall, politische Unwägbarkeiten – das Geld rinnt Ihnen nur so durch die Finger? Das klassische Sparkonto wird zum Geldgrab und Sie wissen, Sie müssen Ihre Finanzstrategie überdenken? Leider ist die Börse unbekanntes Terrain für Sie? Dann haben Sie mit diesem Ratgeber den entscheidenden Schritt getan, denn hier finden Sie im Handumdrehen alles heraus, was Sie für erfolgreiche Vermögensbildung wissen müssen! Ob Inflation, unsichere Rente oder teure Immobilien-Sanierungsmaßnahmen – spätestens seit diesem Jahr ist den meisten Sparern klar: Auf alte finanzielle Sicherheiten ist kein Verlass mehr. Zum Glück müssen Sie sich damit nicht abfinden, denn mit Aktien oder ETFs (Exchange-Traded Fund, also börsengehandelten Indexfonds) ist zuverlässiger, effizienter und langfristiger Vermögensaufbau auch für Neustarter ein Kinderspiel. In diesem Buch erfahren Sie zunächst kompakt und anfängertauglich alles, was Sie über die einsteigerfreundlichen Anlagemöglichkeiten wissen müssen, und machen sich strukturiert mit den wichtigsten Börsen-Basics vertraut. Anschließend entdecken Sie vielfältige und einfache Investment- und Portfolio-Strategien und finden heraus, wie Sie die perfekte Anlageform für Ihre persönliche Situation entwickeln. Finanztechnisch sind Sie wirklich ahnungslos? Kein Problem! Denn entgegen häufiger Befürchtungen taugen gerade ETFs problemlos auch für Börsen-Unerfahrene und dank der leicht anzuwendenden und präzise erläuterten Vorgehensweisen in diesem Buch ist Vermögensbildung ab sofort kein Hexenwerk mehr.

Leseprobe

Alle Ratschläge in diesem Buch wurden vom Autor und vom Verlag sorgfältig erwogen und geprüft. Eine Garantie kann dennoch nicht übernommen werden. Eine Haftung des Autors beziehungsweise des Verlags für jegliche Personen-, Sach- und Vermögensschäden ist daher ausgeschlossen.

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Für Fragen und Anregungen:

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Auflage 2024

Inhalt

Vorwort

Exchange-Traded Fund und Aktien

Finanzielle Herausforderungen unserer Zeit

Der Weg zur finanziellen Freiheit

Die Einkommenssituation

Das persönliche Sparverhalten

Soziale Absicherung

Intelligentes Investment

Jetzt geht’s los: Börsenwissen kompakt

Grundsätzliches

Arten von Börsen

Was ist ein Index?

Aktienkurse

Wie profitiert man am besten von steigenden & fallenden Kursen?

Handelszeiten im Überblick

ETFs – Die Investitionsmöglichkeit der Zukunft

ETFs – Kurzüberblick

Warum ETFs ideal zum Einstieg sind

Wie funktioniert das überhaupt? Das Handeln mit ETFs

Exkurs: Moderne Portfoliotheorie nach Markowitz

Das ETF-Lexikon: Grundbegriffe im ETF-Bereich

Erfolgreich investieren

Die Theorie hinter dem ETF-Investment

Voraussetzungen für den Einstieg in das ETF-Investment

How to: Wie finde ich die besten ETFs?

Themenzentriert investieren

Rohstoffe

Nachhaltigkeit

Kryptowährungen

Dividenden

Die passende Portfolio-Strategie

Buy & Hold

Core Satellite

Trendfolgemodelle

Kombination von Portfolio-Strategien

Die Vor- und Nachteile der Portfolio-Strategien im Überblick

Eine erfolgreiche Altersvorsorge aufbauen

Regel 1: Bei der Altersvorsorge nichts dem Zufall überlassen

Regel 2: Bedarf klären und Ziele festlegen

Regel 3: Sorgfältige Bestandsaufnahme

Regel 4: Existenzielle Risiken absichern

Regel 5: Lücke erkennen und Inflation beachten

Regel 6: Planung umsetzen und Versorgungslücke schließen

Es wird sich nichts ändern, wenn du dich nicht änderst! – Das Mindset-Manual

Negative Glaubenssätze aufspüren & loslassen

Selbstverantwortung und Ehrlichkeit

Visualisieren Sie Ihren Erfolg!

Mehrere Einkommensströme generieren

Trauen Sie sich: Lassen Sie Ihr Geld für Sie arbeiten!

Bonus-Coaching: In 7 Schritten erfolgreich ETFs anlegen

Schritt 1: Sparbetrag auswählen

Schritt 2: Den richtigen Aktienfonds auswählen

Schritt 3: Den richtigen Broker finden

Schritt 4: Das Online-Depot eröffnen

Schritt 5: Einen sinnvollen Sparplan erstellen

Schritt 6: Passenden Index aussuchen

Schritt 7: ETF aussuchen

Schritt 8: Intelligentes Risikomanagement

Auf dem besten Weg in die Finanzwelt

Vorwort

Was ist Geld? Geld ist das allgemein anerkannte Zahlungsmittel, auf das sich eine Gesellschaft geeinigt hat. Geld ermöglicht, vereinfacht und beschleunigt die Durchführung von Tauschgeschäften. Es ist also ein Gut, das als Gegenleistung für eine Ware allgemein anerkannt ist und diese Waren vergleichbar macht. Es ist das prägende Element unserer modernen, kapitalistischen Gesellschaftsordnung. Geld an sich ist dabei unmoralisch, es ist ein reines Mittel zum Zweck. Die Geschichte des Geldes reicht dabei bis in urgeschichtliche Zeit zurück, bereits in frühen Agrargesellschaften in Mesopotamien oder Ägypten wurde eine primitive Art des Geldes in Form von Warengeld verwendet. Muscheln oder Edelmetallen maß man einen Wert bei, weswegen sie als Zahlungsmittel akzeptiert wurden und im Tausch dagegen Nahrungsmittel oder Baustoffe geliefert wurden.

Bereits im 7. Jahrhundert vor Christus wurden in Kleinasien (in etwa das Gebiet des heutigen Anatoliens in der Türkei) die ersten Münzen geprägt. Diese Form des Geldes setzte sich in der Folge durch und wurde im 19. Jahrhundert durch den Goldstandard perfektioniert, wobei die geltende Währung entweder in Goldmünzen oder in Form von Banknoten besteht, die ihrerseits einen Anspruch auf Gold darstellen. Aus dieser Grundidee eines durch Gold gedeckten Währungsregimes entwickelte sich unser modernes Währungssystem.

Jeder Mensch ist heutzutage Teil eines Gesellschafts- und Währungssystems, das auf Geld beruht. Geld regiert die Welt und hat zweifellos außer einer wirtschaftlichen auch eine psychosoziale Komponente. Es beeinflusst unser Leben, unser Denken und unser Handeln auf vielfache Art und Weise. Geld zu besitzen, führt zwar nicht zwangsläufig zu Zufriedenheit und Glück im Leben, es ist aber ein entscheidender Faktor, um die Voraussetzungen dafür zu schaffen. Ist es also verwerflich, danach zu streben und zu versuchen, es zu vermehren? Sicher nicht. Lassen Sie sich also von der moralischen Negativität, die Geld zuweilen anhaftet, nicht in Geiselhaft nehmen. Sie arbeiten hart dafür, es sich zu verdienen. Arbeiten Sie also auch entsprechend daran, es zu behalten und zu vermehren. Nichts daran ist verwerflich, denn ein gewisser Grad an Wohlstand ist Grundvoraussetzung für ein sorgenfreies Leben. Dieses Buch wird Ihnen dabei helfen, Ihren Wohlstand sukzessive zu steigern. Die Vision von einem auskömmlichen Leben kann Realität werden, wenn Sie die richtigen Entscheidungen treffen. Viel Erfolg dabei!

Exchange-Traded Fund und Aktien

Wenn Sie sich in diesen wechselhaften Zeiten aktiv mit dem Thema Geldanlage beschäftigen, ist das eine gute Nachricht für Ihre Finanzen und unterscheidet Sie von einem erheblichen Teil Ihrer Mitmenschen. Die Vielfalt und Komplexität der Finanzprodukte überfordern viele Menschen, weswegen diese ihr mühsam verdientes Geld lieber auf dem Girokonto liegen lassen und damit aufgrund der hohen Inflation letztendlich „verarmen“. Die finanzielle Bildung ist in Deutschland leider äußerst gering ausgeprägt, dabei bieten die heutigen Zeiten vielfältige Möglichkeiten, sich auf diesem Gebiet fortzubilden. Fakt ist, wer sich bei der aktuellen Inflation nicht mit seinen Finanzen auseinandersetzt und sinnvoll investiert, wird auf Dauer Geld verlieren. Dabei muss gerade der Einstieg in renditeträchtige Möglichkeiten der Geldanlage am Aktienmarkt keineswegs gescheut werden.

Mit sogenannten ETFs ist es ein Kinderspiel, mit wenig Aufwand bei sehr überschaubarem Risiko eine mehr als ordentliche Rendite zu erwirtschaften. Dieses Buch bietet Ihnen dabei eine ganzheitliche Betrachtung Ihrer Finanzen, um strukturiert bei der Planung Ihrer Geldanlage vorgehen zu können. Zu Beginn findet zunächst ein Check Ihrer aktuellen finanziellen Situation und Ihres Sparverhaltens statt. In der Folge werden Grundlagen in den Bereichen Börsenwissen und ETFs als Investitionsmöglichkeit der Zukunft vermittelt. Nachdem Sie auf den notwendigen Wissensstand für ein Investment am Aktienmarkt gebracht wurden, geht es in den folgenden Kapiteln konkret um den Aufbau Ihrer erfolgreichen Investmentstrategie. Konkrete Handlungsanleitungen und Tipps erleichtern Ihnen den Aufbau Ihrer ganz persönlichen, renditestarken Geldanlage. Zu einer umfassenden Finanzplanung gehört auch das Thema Altersvorsorge, weswegen diesem Bereich ein eigenes Kapitel gewidmet wird. Mit einem Mindset-Manual werden Sie gegen Ende des Buches mit der subjektiven Seite einer erfolgreichen Geldanlage vertraut gemacht. Denn Ihre persönliche Einstellung und Ihre Herangehensweise bestimmen zu einem erheblichen Teil den Erfolg Ihrer finanziellen Unternehmungen. Abschließend werden im Rahmen eines Bonus-Coachings die sieben Schritte einer erfolgreichen ETF-Anlage zusammengefasst und auf den Punkt gebracht.

Sie werden letztendlich feststellen, dass erfolgreiches Investieren kein Hexenwerk ist. Durch das erworbene Wissen werden Sie Ihre finanzielle Bildung substanziell verbessert und sich in die Lage versetzt haben, an der Entwicklung des Aktienmarktes zu partizipieren und der Inflation ein Schnippchen zu schlagen.

Viel Spaß und Neugier bei der Lektüre dieses Buches!

Finanzielle Herausforderungen unserer Zeit

„Als ich jung war, habe ich geglaubt, dass Geld das Wichtigste im Leben sei. Jetzt bin ich alt und weiß es.“ (Oscar Wilde)

Das Glas ist entweder halb voll oder halb leer – es kommt immer darauf an, wie man die Dinge nimmt. Diesen Klassiker aus der Alltagspsychologie haben Sie bestimmt schon oft gehört. So abgedroschen dieser Spruch auch sein mag, ist er im Kern doch zutreffend. Man könnte in den wechselhaften Zeiten, in denen wir leben, durchaus dazu neigen, das Glas eher als halb leer zu betrachten. Angefangen mit der Immobilienkrise in den USA 2007, die sich in der Folge zu einer globalen Finanzkrise auswuchs und ganze Länder wie Griechenland an den Rand des Bankrotts führte, gefolgt von jahrelangen massiven Unsicherheiten und Verstimmungen auf gesellschaftlicher und politischer Ebene, steigenden Staatsverschuldungen, dem Austritt Großbritanniens aus der Europäischen Union, dem Erstarken populistischer Kräfte weltweit bis hin zum Krieg in der Ukraine. Die Weltgemeinschaft hat in den letzten Jahren erleben müssen, dass Stabilität und Frieden nicht selbstverständlich sind. Zu allem Überfluss legte die Corona-Krise dann noch schonungslos die Nachteile der globalen Lieferketten offen und verschärfte die Lage in einer sich ohnehin im Wandel befindlichen Weltwirtschaft. Als Folge all dessen erleben wir aktuell eine sprunghaft gestiegene Inflation, die sich im Geldbeutel deutlich bemerkbar macht.

Durch die Inflation (auch Preissteigerungsrate oder Teuerung genannt) ist Ihr Vermögen einer ständigen Beeinflussung ausgesetzt und unterliegt einer stetigen Entwertung. Steigt das allgemeine Preisniveau, können Sie sich für den gleichen Geldbetrag nach einiger Zeit weniger kaufen.

Beispiel:

2004 kostete eine Kugel Eis im Durchschnitt 0,80 €. Durch die Preissteigerung werden im Jahr 2023 bereits 1,80 € für eine Kugel Eis fällig.

Die Inflation ist in normalen Zeiten aber kein ungewöhnlicher Vorgang – im Gegenteil: Allgemein wird in einer Volkswirtschaft eine Inflation von etwa 2 Prozent angestrebt. Preise und Löhne steigen dadurch ungefähr im Gleichschritt, der allgemeine Lebensstandard bleibt jedoch erhalten oder entwickelt sich positiv. Problematisch wird es dann, wenn die Löhne nicht mehr mit der Inflation Schritt halten können. Im April 2023 betrug die Inflation in Deutschland stolze 7,2 Prozent. Die anhaltend hohe Inflation führt in der Folge daher zu einem Reallohnverlust, das bedeutet, Sie können sich mit Ihrem Einkommen immer weniger leisten und „verarmen“ langsam, aber sicher.

Unter dem Begriff Reallohn versteht man den Verdienst, über den Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer tatsächlich verfügen können, nachdem die Inflation berücksichtigt wurde (Stat. Bundesamt).

Zudem sinkt das Rentenniveau in Deutschland kontinuierlich.

Das Rentenniveau beschreibt die Relation zwischen der Höhe einer Rente (bei angenommenen 45 Jahren Beitragszahlung auf Basis eines durchschnittlichen Einkommens) und dem aktuellen durchschnittlichen Einkommen eines Arbeitnehmers beziehungsweise einer Arbeitnehmerin.

Im Rentenversicherungsbericht 2021 prognostizierte die Bundesregierung die Entwicklung des Rentenniveaus für die Jahre 2021 bis 2035. Demzufolge liegt das Rentenniveau 2035 immerhin 5 Prozent niedriger, als dies aktuell der Fall ist. In Anbetracht der Tatsache, dass es sich bei der Rente um ein Umlageverfahren handelt, also die laufenden Rentenausgaben zum größten Teil durch die Beitragszahlungen der Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen finanziert werden, ist es bei der demografischen Entwicklung in unserem Land nicht verwunderlich, dass das Rentenniveau so nicht zu halten sein wird. Die staatliche Rente wird als Altersvorsorge daher allein nicht mehr ausreichend sein. Sie müssen privat für Ihr Alter vorsorgen, wollen Sie Ihren Lebensstandard auch im wohlverdienten Ruhestand behalten.

Die gute Nachricht für Sie ist, dass Sie nicht zu dem Teil der Bevölkerung gehören müssen, die den Reallohnverlust oder ein sinkendes Rentenniveau einfach so hinnehmen. Sie können etwas dagegen unternehmen und das ist sogar relativ einfach. Das oben zitierte Glas ist nämlich gar nicht halb leer, sondern halb voll! Sie können es selbst sogar weiter auffüllen. Dazu muss sich allerdings Ihr Sparverhalten ändern.

Gemäß einer Umfrage des Verbands der Privaten Bausparkassen ist die meistgenutzte Geldanlageform im Jahr 2023 in Deutschland nach wie vor das Girokonto. 38 Prozent der Deutschen bevorzugen das Girokonto als Geldanlage. Dem folgt mit 33 Prozent das gute, alte Sparbuch. Auf den weiteren Plätzen finden sich Immobilien (25 Prozent), Renten- und Kapitallebensversicherungen (24 Prozent), Bausparverträge (23 Prozent) sowie Investmentfonds (22 Prozent). Danach erst kommen Aktien, welche nur von 20 Prozent der Befragten zur Geldanlage genutzt werden. Auf den weiteren Plätzen folgen Tagesgeld, Riesterrente und Festverzinsliche Wertpapiere.

Um es nun einmal kurz festzuhalten: 38 Prozent der Befragten benutzen das Girokonto als Geldanlage – jenes Konto, für welches Sie Kontoführungsgebühren zahlen müssen und keinerlei Zinsen bekommen. Im Gegenteil, bei zu hohem Kontostand haben einige Banken in der Vergangenheit sogar Verwahrentgelte von Ihnen verlangt. Ähnliches gilt für das Sparbuch. Auch dort wird Ihr Geld in aller Regel nicht verzinst.

Bei der bereits oben erwähnten, stetigen Geldentwertung durch Inflation muss klar sein, dass das auf einem Girokonto oder Sparbuch geparkte Geld auf Dauer immer weniger wird. Das herkömmliche Sparverhalten ist eindeutig überholt.

Verdeutlichen lässt sich dies an einem Beispiel:

Wären Sie in den letzten 50 Jahren beispielsweise im Deutschen Aktienindex DAX investiert gewesen, hätten Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von ca. 8 Prozent erwirtschaftet. Selbst steuer- und inflationsbereinigt wäre noch eine Nettorendite von 5 Prozent pro Jahr übriggeblieben. Ein Investment in den global gestreuten Index des MSCI World, welcher Aktien von über 1600 Unternehmen aus 23 Industrieländern umfasst, hätte Ihnen sogar eine Nettorendite von 8,7 Prozent eingebracht. Somit hätte sich Ihr Vermögen faktisch vergrößert, während es bei Team Girokonto weniger geworden ist.

Festzuhalten bleibt daher, dass Sie mit herkömmlichen Sparmethoden nicht weit kommen werden. Um die Entwertung Ihres Geldes aufzuhalten, Ihre Kaufkraft stabil zu halten und Vermögen aufzubauen, müssen Sie Sparen und das Geld sinnvoll anlegen. Nur wenn Sie Ihr Geld clever investieren und damit Rendite erwirtschaften, können Sie Ihre finanzielle Situation verbessern. Dies ist vor allem möglich, wenn Sie Ihr Vermögen auf ausgewählte Anlageklassen, wie beispielsweise Aktien, verteilen. Mit dem richtigen Investment in diesem Bereich werden Sie es schaffen, Ihre finanzielle Situation zu stabilisieren und für das Alter vorzusorgen. Dazu müssen Sie kein Börsenexperte oder Mathematiker sein. Der Weg zur finanziellen Freiheit ist einfacher, als Sie denken.

Der Weg zur finanziellen Freiheit

Finanzielle Freiheit zu erlangen ist ein Ziel, welches sicherlich viele Menschen gerne erreichen würden. Die meisten Personen würden Ihnen daher wohl zustimmen, wenn Sie sie fragen würden, ob sie gerne mehr Geld zur Verfügung hätten. Gleichwohl sind die wenigsten Menschen auch bereit dazu, dafür etwas zu tun.

Die finanzielle Bildung ist in Deutschland leider immer noch ein Thema, welches in Deutschland nur viel zu selten und äußerst unausführlich behandelt wird. Die ING-Bank stellte 2018 als Ergebnis einer europaweiten Studie fest, dass in der deutschen Bevölkerung ein gewisser Grad an finanziellem Analphabetentum vorherrschend ist. 51 Prozent der Befragten gaben damals an, keine Finanzbildung erhalten zu haben. Um seine Finanzen im Griff zu haben und sein Vermögen zu vermehren, ist es aber unabdingbar, sich mit dieser Thematik auch ernsthaft auseinanderzusetzen. Gerade heutzutage ist es so einfach wie nie, sich in diesem Bereich weiterzubilden und Strategien zu übernehmen oder selbst zu entwickeln.

Das Angebot an Informationen hierzu ist groß. Es wird Ihnen mit wenig Aufwand leichtfallen, Ihre finanzielle Intelligenz weiterzuentwickeln. Allein die Lektüre dieses Buches wird Sie einen großen Schritt voranbringen.

Um den Weg in Richtung finanzielle Freiheit angehen zu können, bedarf es einer auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen, konkreten Strategie. Dazu sollte zunächst aber eine gründliche und ehrliche Bestandsaufnahme, quasi eine Inventur, Ihrer Finanzen erfolgen. Zuerst wird Ihre Einkommenssituation in den Blick genommen. In einem weiteren Schritt wird Ihr persönliches Sparverhalten auf den Prüfstand gestellt. Der Blick auf die soziale Absicherung sowie die für Sie passende Investmentstrategie rundet den Weg zur finanziellen Freiheit ab.

Die Einkommenssituation

Dieser Punkt soll Klarheit über Ihre Einnahmen und Ausgaben schaffen. Es ist eine nüchterne Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen Situation. Wie viel Geld nehmen Sie im Monat ein? Wie viel geben Sie wofür aus? Welche Kredite sind offen und wo kann man unter Umständen Verträge und Versicherungen optimieren oder streichen? All dies sind Fragen, mit denen Sie sich auseinandersetzen müssen, um den Weg zur finanziellen Freiheit erfolgreich beschreiten zu können.

Haushaltsrechner: Einnahmen und Ausgaben

Ein Haushaltsrechner oder Haushaltsbuch stellt alle Einnahmen eines Haushaltes den Ausgaben gegenüber. Dies ermöglicht eine klare Budgetierung. Sie können dazu ganz klassisch Block und Stift nehmen, um alles zu erfassen. Alternativ bietet sich auch eine Excel-Tabelle an. Natürlich gibt es heutzutage auch einige Apps, die Ihnen den Vorgang erleichtern. Eine gute, allerdings kostenpflichtige App ist „Monefy“. Eine weniger umfangreiche, dafür kostenlose und einfach zu bedienende App ist die App „mein Budget – Ausgaben im Griff“ der Stiftung „Deutschland im Plus“.

Egal, was Sie nun nutzen, die Vorgehensweise ist gleich: Notieren Sie sich Ihre regelmäßigen Einnahmen. Es ist dabei sinnvoll, dies auf monatlicher Basis zu tun. Zu den regelmäßigen Einnahmen zählen alle Einnahmen, die wirklich immer vorhanden sind: Lohn, Kindergeld und dergleichen. Was Sie hierbei nicht erfassen sollten, sind Dinge wie Geldgeschenke oder außer der Reihe stattfindende Zahlungen, wie beispielsweise sämtliche (staatliche) Sonderboni.

Regelmäßige Einnahmen

Unregelmäßige Einnahmen

Regelmäßige Einnahmen müssen

stets notiert

und in die

Rechnung einbezogen

werden.

Dazu gehören:

Lohn

Rente

Arbeitslosengeld

Kindergeld

Staatliche Zuschüsse (z. B. Wohngeld)

Mieteinnahmen

Unregelmäßige Einnahmen werden

nicht notiert

und auch nicht in die Rechnung einbezogen.

Dazu gehören:

Weihnachts- und Urlaubsgeld

Geldgeschenke

Zahlungen, die außerhalb der Reihe stattfinden (z. B. Boni)

Einnahmen durch den Verkauf von Gegenständen (Bücher, Kleidung, Auto etc.)

Rechnen Sie nun die Ausgaben dagegen. Dazu zählen alle monatlichen Ausgaben wie Warmmiete, Versicherungen, eventuelle Kreditraten für das Auto, Strom, Internet, Handyvertrag, Abonnements etc. Jährlich oder quartalsweise anfallende Kosten rechnen Sie auf den Monat runter.

Monatliche Kosten

Jährliche/quartalsweise Kosten

Lebens-haltungskosten

Unregelmäßige Kosten

Z. B.:

Warmmiete

Versicherungen

Strom

Internet

Verträge

Abonnements

Evtl. Kreditraten

Z. B.:

Grundsteuer

Kfz-Steuer

Kfz-Versicherung

Jahresbeitrag Vereine

Z. B.:

Lebensmitteleinkäufe

Kleidung

Haushaltsartikel

Hygieneartikel

Benzinkosten

Z. B.:

Reparaturen

Urlaube

Freizeitaktivitäten

Geschenke für Familie, Freunde etc.

Versuchen Sie dann anhand Ihrer Kontoauszüge, in etwa zu ermitteln, was Sie monatlich für Ihre Lebenshaltung ausgeben, sprich für Tanken, Einkäufe und so weiter. Unregelmäßig auftauchende Kosten wie Autoreparaturen lassen Sie weg. Am Ende ziehen Sie die Ausgaben von den Einnahmen ab. Das Ergebnis ist das Budget, das Ihnen monatlich zur freien Verfügung steht, unter anderem auch für Ihre Geldanlage.

Sie haben sich nun strukturiert einen Überblick über Ihre Ein- und Ausgaben verschafft und wissen, wie viel Geld Ihnen monatlich zur freien Verfügung steht. Dies sollte auch so bleiben. Führen Sie diese Rechnung daher in regelmäßigen Abständen durch beziehungsweise aktualisieren Sie die Werte in der App. So behalten Sie immer den Überblick über Ihre finanziellen Möglichkeiten.

Die Kreditsituation

In einem weiteren Schritt bietet es sich nun an, die Situation Ihrer Kredite zu erfassen. Vielleicht haben Sie keinen genauen Überblick, welche Kredite zu welchen Konditionen bei Ihnen aktuell laufen. Verschaffen Sie sich Klarheit:

Welche Kredite haben Sie aktuell?

Wie viele Zinsen zahlen Sie für die einzelnen Darlehen?

Welche Laufzeiten haben diese noch?

Mit einem genauen Überblick darüber fällt es leichter, die Zukunft zu planen. In vielen Haushalten wird wohl ein Immobilienkredit, manchmal noch ein Autokredit vorhanden sein. Vielleicht wurde auch das neue Schlafzimmer im Möbelhaus finanziert. Sie sollten daher unbedingt wissen, wann beispielsweise die Anschlussfinanzierung für Ihr Haus fällig wird, um darauf vorbereitet zu sein.

Die Zinskonditionen für Immobilienkredite und Verbraucherkredite ändern sich aktuell massiv. Das Zinsumfeld wird dabei maßgeblich durch die Leitzinsen beeinflusst, welche die Europäische Zentralbank (EZB) festlegt.

Als Leitzinsen werden die Zinssätze bezeichnet, zu denen sich Geschäftsbanken bei einer Zentral- oder Notenbank Geld leihen oder deponieren können. Primäres Ziel der Zentralbanken ist es, ein stabiles Preisniveau mit einer angemessenen Inflationsrate von um die 2 Prozent zu schaffen.

Die EZB kann also durch die Festsetzung ihrer Leitzinssätze die Zinsverhältnisse in der Eurozone beeinflussen und steuern. Zinssenkungen kurbeln dabei die Wirtschaft an, da Kredite günstiger werden. Unternehmen können so einfacher investieren und Privatverbraucher können sich durch zinsgünstige Darlehen mehr leisten.

Zinserhöhungen wirken genau gegenteilig. Durch die teureren Kredite werden das Wirtschaftswachstum sowie der Preisanstieg, also die Inflation, gehemmt.

Nach einer jahrelangen Politik der billigen Zinsen, um Wirtschaft und den privaten Konsum anzukurbeln, steigt das Zinsniveau seit 2021 wieder an. Dadurch verteuern sich Darlehen für Sie enorm. Die Zinsen für Immobilienkredite sind von um die 1,00 Prozent im Sommer 2021 auf aktuell (Stand 2023) um die 3,50 bis 4,00 Prozent gestiegen.

Um auf das Beispiel der Anschlussfinanzierung zurückzukommen, ist es für Ihre Finanzplanung natürlich wichtig, zu wissen, welche Mehrbelastung durch höhere Zinsen bei der Anschlussfinanzierung auf Sie zukommen könnten. Im Umkehrschluss können Sie auch freiwerdendes Kapital durch einen abbezahlten Autokredit für Ihren Vermögensaufbau verwenden. Behalten Sie daher Ihre Kredite im Blick, um immer auf der Höhe der Zeit zu sein.

Verträge und Versicherungen

Ebenso wie bei den Krediten sollten Sie einen Überblick haben, welche Verträge und Versicherungen Sie abgeschlossen haben. Dadurch ergibt sich eventuell Optimierungspotenzial. Bei Verträgen oder Abonnements (wie zum Beispiel für sämtliche Streamingdienste) können Sie u. a. durch die Umstellung auf ein Familienabonnement viel Geld sparen. Zudem sind manche Leistungen bei anderen Anbietern unter Umständen deutlich günstiger zu bekommen. Eine regelmäßige Überprüfung der Konditionen Ihrer Verträge lohnt sich. Mithilfe von Vergleichsportalen können Sie sich einen Überblick über eine Vielzahl der zur Verfügung stehenden Maßnahmen verschaffen.

Ähnliches gilt für Ihre Versicherungen. Einige Versicherungen, wie Gebäude-, Haftpflicht- oder Auslandsreisekrankenversicherungen, sind natürlich elementar. Auch eine Hausrat- oder Berufsunfähigkeitsversicherung kann sinnvoll sein. Letztendlich ist es im Bereich der Versicherungen immer eine Frage der individuellen Risikobereitschaft. Sie können sich gegen jede Eventualität absichern, keine Frage. Das kostet dann aber auch entsprechend viel. Daher sollten Sie von Zeit zu Zeit überprüfen, welche Versicherungen noch zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen. Eine Risikolebensversicherung mit Auszahlungssumme 100.000 € im Todesfall mag mit Anfang 20 als Single ohne Familie noch zu Ihrer Lebenssituation gepasst haben. Mit Ende 30, zwei Kindern und einem laufenden Immobilienkredit mit Restschuld in Höhe von 350.000 € wäre Ihre Familie mit dieser Lebensversicherung im Todesfall wohl kaum ausreichend abgesichert.

Manche Versicherungen sind außerdem rechnerisch kaum lohnenswert. Wenn Ihr Auto beispielsweise schon den Großteil seines ursprünglichen Wertes verloren hat, lohnt sich die teure Vollkaskoversicherung wahrscheinlich nicht mehr. Ebenso verhält es sich mit Handy- oder Brillenversicherungen. Diese sind verhältnismäßig teuer und schließen im Kleingedruckten zudem viele Schäden aus. Bezahlen Sie die Reparatur im Zweifel lieber selbst. Bei all diesen Versicherungen besteht oft die Gefahr, dass Sie über die Laufzeit hinweg mehr für die Versicherung bezahlen, als sie die Reparatur im Schadensfall gekostet hätte.

Von daher gilt:Prüfen Sie Ihre Verträge und Versicherungen regelmäßig auf Aktualität. Vergleichen und wechseln Sie konsequent, wenn es die Leistung woanders für weniger Geld gibt. Und überlegen Sie, ob man die eine oder andere Versicherung eventuell kündigen könnte. Das eingesparte Geld können Sie auch hier gut zum Vermögensaufbau brauchen.

Das persönliche Sparverhalten

Das Sparverhalten eines Haushaltes kann am besten mit der Sparquote