Kompas Akcji i ETF: Przewodnik do bogactwa, wysokiego standardu życia i bezpiecznej emerytury poprzez inteligentne inwestowanie na rynku akcji i pasywne dochody – w tym przewodnik dla początkujących E-Book

Jens Hattermann

• Herausgeber: Edition Lunerion
• Kategorie: Fachliteratur
• Sprache: Polnisch

Seitenzahl: 166

Veröffentlichungsjahr: 2025

Beschreibung

Akcje i ETF: Zrób pierwsze kroki na giełdzie w prosty sposób i stwórz solidne podstawy do budowania majątku Inflacja, spadające wartości nieruchomości, niepewności polityczne – pieniądze przepływają ci przez palce? Tradycyjny rachunek oszczędnościowy staje się studnią bez dna, a ty wiesz, że musisz przeanalizować swoją strategię finansową? Niestety giełda to dla ciebie obce terytorium? W takim razie wykonałeś decydujący krok z tym przewodnikiem, ponieważ tutaj szybko dowiesz się wszystkiego, co musisz wiedzieć, aby skutecznie budować majątek! Bez względu na to, czy chodzi o inflację, niepewne emerytury, czy kosztowne renowacje nieruchomości – w tym roku większość oszczędzających zdała sobie sprawę, że stare zabezpieczenia finansowe już nie są niezawodne. Na szczęście nie musisz tego akceptować, ponieważ akcje lub ETF-y (fundusze notowane na giełdzie) to niezawodna, efektywna i długoterminowa budowa majątku, która jest łatwa nawet dla nowicjuszy. W tej książce dowiesz się najpierw wszystkiego, co musisz wiedzieć o tych przyjaznych dla początkujących opcjach inwestycyjnych, a następnie poznasz najważniejsze podstawy giełdy. Następnie odkryjesz różnorodne i proste strategie inwestycyjne oraz portfelowe i dowiesz się, jak opracować idealną formę inwestycji dla swojej sytuacji osobistej. Nie masz pojęcia o finansach? Żaden problem! Wbrew powszechnym obawom ETF-y są doskonałe także dla osób początkujących na giełdzie, a dzięki łatwym w użyciu metodom wyjaśnionym w tej książce, budowanie majątku staje się teraz łatwe. Podstawy giełdy: Akcje, indeksy, ceny akcji, mądre inwestycje – dzięki zrozumiałym i zwięzłym informacjom staniesz się ekspertem giełdowym w mgnieniu oka. Inwestowanie w ETF: Uzyskaj pełny obraz tej obiecującej i przyjaznej dla początkujących formy inwestycji, dowiedz się, jak działają ETF-y i jak znaleźć idealne ETF-y dla swojej sytuacji. Optymalna strategia: Niezależnie od tego, czy chodzi o inwestycje tematyczne w surowce, zrównoważony rozwój i kryptowaluty, czy odpowiednią strategię portfela między modelami podążania za trendami, Core Satellite i innymi – poznaj zalety i wady różnych strategii. Skupienie na emeryturze: Z sześcioma prostymi zasadami zbudujesz skutecznie i długoterminowo solidną podstawę na przyszłą emeryturę. Z tą książką bierzesz swoją finansową przyszłość we własne ręce i skutecznie przeciwdziałasz utracie majątku i niepewnościom. Dzięki programowi coachingowemu "Inwestowanie w ETF-y w 7 krokach" łatwo zaczniesz i dodatkowy poradnik z mentalnością da ci pewność siebie, by zacząć inwestycje z pewnością. Więc na co czekasz? Kliknij "Kup teraz jednym kliknięciem" i przygotuj się na to, aby w końcu sprawić, by twoje pieniądze pracowały na ciebie!

Leseprobe

Wszystkie porady zawarte w tej książce zostały starannie rozważone i sprawdzone przez autora i wydawcę. Nie mogą one jednak stanowić żadnej gwarancji. W związku z tym autor i wydawca nie ponoszą odpowiedzialności za jakiekolwiek obrażenia ciała, szkody majątkowe lub straty finansowe.

Copyright © 2023 www.edition-lunerion.de

Wszelkie prawa zastrzeżone, w szczególności prawo do powielania i rozpowszechniania tłumaczenia. Żadna część niniejszej pracy nie może być powielana w jakiejkolwiek formie (za pomocą fotokopii, mikrofilmu lub innego procesu) ani przechowywana, przetwarzana, powielana lub rozpowszechniana za pomocą systemów elektronicznych bez pisemnej zgody wydawcy.

Pytania i sugestie:

[email protected]

Wydanie 2023

Spis treści

Przedmowa1

Fundusze giełdowe i akcje2

Droga do wolności finansowej6

Sytuacja dochodowa7

Osobiste zachowania oszczędnościowe11

Ubezpieczenie społeczne15

Inteligentne inwestycje15

Proszę bardzo: wiedza giełdowa w kompaktowej formie20

Podstawy20

Rodzaje wymian25

Co to jest indeks?29

Ceny akcji33

Jaki jest najlepszy sposób na czerpanie zysków z rosnących i spadających cen?34

Godziny handlu w skrócie36

Fundusze ETF - inwestycyjna szansa przyszłości38

Fundusze ETF - krótki przegląd38

Dlaczego fundusze ETF są idealne na początek49

Jak to właściwie działa? Handel z funduszami ETF53

Excursus: Nowoczesna teoria portfelowa według Markowitza56

Leksykon ETF: Podstawowe terminy w obszarze ETF57

Proszę inwestować z sukcesem62

Teoria stojąca za inwestowaniem w fundusze ETF62

Wymagania dotyczące rozpoczęcia inwestowania w fundusze ETF66

Jak to zrobić: Jak znaleźć najlepsze fundusze ETF?69

Inwestowanie tematyczne76

Surowce76

Zrównoważony rozwój77

Kryptowaluty80

Dywidendy81

Właściwa strategia portfelowa84

Kup i trzymaj84

Core Satellite86

Modele podążające za trendami89

Połączenie strategii portfelowych92

Zalety i wady strategii portfelowych w skrócie93

Tworzenie skutecznego programu emerytalnego95

Zasada 1: Proszę nie pozostawiać niczego przypadkowi, jeśli chodzi o zabezpieczenie emerytalne.95

Zasada 2: Proszę sprecyzować potrzeby i wyznaczyć cele96

Zasada 3: Staranna inwentaryzacja98

Zasada 4: Ochrona przed zagrożeniami egzystencjalnymi99

Zasada 5: Proszę rozpoznać lukę i obserwować inflację99

Zasada 6: Wdrożenie planowania i zlikwidowanie luki podażowej100

Nic się nie zmieni, jeśli Pan się nie zmieni! - Podręcznik nastawienia101

Wykrywanie i uwalnianie negatywnych przekonań102

Osobista odpowiedzialność i uczciwość104

Proszę wizualizować swój sukces!106

Generowanie wielu strumieni dochodów106

Proszę mieć odwagę i pozwolić swoim pieniądzom pracować dla Państwa!107

Coaching bonusowy: Skuteczne inwestowanie w fundusze ETF w 7 krokach109

Krok 1: Proszę wybrać kwotę oszczędności109

Krok 2: Wybór odpowiedniego funduszu kapitałowego109

Krok 3: Znalezienie odpowiedniego brokera110

Krok 4: Otwarcie internetowego konta powierniczego110

Krok 5: Stworzenie rozsądnego planu oszczędnościowego111

Krok 6: Wybór odpowiedniego indeksu111

Krok 7: Proszę wybrać ETF111

Krok 8: Inteligentne zarządzanie ryzykiem112

Najlepsza droga do świata finansów113

Przedmowa

Czym jest pieniądz? Pieniądz jest powszechnie uznawanym środkiem płatniczym, na który zgodziło się społeczeństwo. Pieniądz umożliwia, upraszcza i przyspiesza realizację transakcji barterowych. Jest to zatem towar, który jest powszechnie uznawany za zapłatę za towar i sprawia, że towary te są porównywalne. Jest to element definiujący nasz nowoczesny, kapitalistyczny porządek społeczny. Pieniądz sam w sobie jest niemoralny, jest wyłącznie środkiem do celu. Historia pieniądza sięga czasów prehistorycznych; nawet we wczesnych społeczeństwach agrarnych w Mezopotamii czy Egipcie używano prymitywnego rodzaju pieniądza w formie pieniądza towarowego. Muszle lub metale szlachetne były uznawane za wartościowe, dlatego były akceptowane jako środek płatniczy w zamian za żywność lub materiały budowlane.

Pierwsze monety zostały wybite w Azji Mniejszej (mniej więcej na obszarze dzisiejszej Anatolii w Turcji) już w VII wieku p.n.e.. Ta forma pieniądza została następnie ugruntowana i udoskonalona w XIX wieku przez standard złota, zgodnie z którym obowiązująca waluta składała się ze złotych monet lub banknotów, które z kolei reprezentowały roszczenie do złota. Nasz nowoczesny system monetarny rozwinął się z tej podstawowej idei systemu walutowego opartego na złocie.

Dziś każdy jest częścią systemu społecznego i monetarnego opartego na pieniądzu. Pieniądze rządzą światem i bez wątpienia mają komponent psychospołeczny, a także ekonomiczny. Wpływa na nasze życie, nasze myśli i nasze działania na wiele różnych sposobów. Posiadanie pieniędzy niekoniecznie prowadzi do satysfakcji i szczęścia w życiu, ale jest decydującym czynnikiem w tworzeniu warunków do tego. Czy zatem dążenie do nich i próba ich pomnażania jest czymś nagannym? Z pewnością nie. Proszę więc nie dać się złapać w pułapkę moralnej negatywności, która czasami wiąże się z pieniędzmi. Ciężko Pan na nie pracuje. Proszę więc odpowiednio pracować, aby je utrzymać i zwiększyć. Nie ma w tym nic złego, ponieważ pewien stopień bogactwa jest podstawowym warunkiem wstępnym beztroskiego życia. Ta książka pomoże Państwu stopniowo zwiększać swoje bogactwo. Wizja wygodnego życia może stać się rzeczywistością, jeśli podejmą Państwo właściwe decyzje. Życzę Państwu powodzenia!

Fundusze giełdowe i akcje

Jeśli w tych niestabilnych czasach aktywnie interesuje się Pan/Pani inwestowaniem, jest to dobra wiadomość dla Pana/Pani finansów i odróżnia Pana/Panią od znacznej części innych ludzi. Różnorodność i złożoność produktów finansowych przytłacza wiele osób, dlatego wolą one pozostawić swoje ciężko zarobione pieniądze na rachunku bieżącym i ostatecznie "zubożeć" z powodu wysokiej inflacji. Niestety, edukacja finansowa jest w Niemczech bardzo słabo rozwinięta, choć dzisiejszy świat oferuje wiele możliwości dalszej edukacji w tym zakresie. Faktem jest, że każdy, kto nie przyjrzy się dokładnie swoim finansom i nie zainwestuje rozsądnie w obliczu obecnej inflacji, straci pieniądze w dłuższej perspektywie. Jednocześnie nie ma potrzeby, aby unikać wchodzenia na giełdę z możliwościami inwestycyjnymi o wysokiej rentowności.

Dzięki tak zwanym funduszom ETF wygenerowanie więcej niż przyzwoitego zwrotu przy niewielkim wysiłku i bardzo łatwym do opanowania ryzyku jest dziecinnie proste. Książka ta oferuje holistyczne spojrzenie na Państwa finanse, dzięki czemu mogą Państwo przyjąć ustrukturyzowane podejście do planowania inwestycji. Zaczyna się od przeglądu Państwa obecnej sytuacji finansowej i zachowań w zakresie oszczędzania. Następnie omówione zostaną podstawy wiedzy na temat rynku akcji i funduszy ETF jako opcji inwestycyjnej na przyszłość. Po osiągnięciu przez Państwa poziomu wiedzy niezbędnego do inwestowania na giełdzie, kolejne rozdziały poświęcone są w szczególności opracowaniu skutecznej strategii inwestycyjnej. Konkretne instrukcje i wskazówki ułatwią Państwu zbudowanie własnej, wysokodochodowej inwestycji. Kompleksowe planowanie finansowe obejmuje również temat zabezpieczenia emerytalnego, dlatego też temu obszarowi poświęcono osobny rozdział. Pod koniec książki znajduje się podręcznik dotyczący sposobu myślenia, który zapozna Państwa z subiektywną stroną skutecznego inwestowania. W końcu to od Państwa osobistego nastawienia i podejścia w dużej mierze zależy powodzenie Państwa przedsięwzięć finansowych. Wreszcie, bonusowa sesja coachingowa podsumowuje siedem kroków do udanego inwestowania w ETF i dociera do sedna sprawy.

W końcu zdadzą sobie Państwo sprawę, że skuteczne inwestowanie nie jest nauką o rakietach. Zdobyta wiedza znacznie poprawi Państwa umiejętności finansowe i pozwoli uczestniczyć w rozwoju rynku akcji oraz pokonać inflację.

Życzymy dobrej zabawy i ciekawości podczas czytania tej książki!

Finansowe wyzwania naszych czasów

"Kiedy byłem młody, wierzyłem, że pieniądze są najważniejszą rzeczą w życiu. Teraz jestem stary i wiem o tym." (Oscar Wilde)

Szklanka jest albo do połowy pełna, albo do połowy pusta - to zawsze zależy od tego, jak Pan/Pani podchodzi do sprawy. Prawdopodobnie wielokrotnie słyszeli Państwo to klasyczne powiedzenie z dziedziny psychologii. Jakkolwiek oklepane może być to powiedzenie, w swej istocie wciąż jest prawdziwe. W zmiennych czasach, w których żyjemy, możemy być skłonni postrzegać szklankę jako w połowie pustą. Począwszy od kryzysu na rynku nieruchomości w USA w 2007 r., który następnie przerodził się w globalny kryzys finansowy i doprowadził całe kraje, takie jak Grecja, na skraj bankructwa, a następnie przez lata ogromnej niepewności i wstrząsów na poziomie społecznym i politycznym, rosnącego zadłużenia krajowego, wyjścia Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej, wzrostu sił populistycznych na całym świecie i wojny na Ukrainie. W ostatnich latach globalna społeczność nauczyła się, że stabilności i pokoju nie można brać za pewnik. Co gorsza, kryzys związany z koronawirusem bezlitośnie obnażył wady globalnych łańcuchów dostaw i pogorszył sytuację w światowej gospodarce, która i tak była już w stanie wahań. W rezultacie doświadczamy obecnie gwałtownego wzrostu inflacji, który ma znaczący wpływ na nasze portfele.

Inflacja (znana również jako stopa wzrostu cen lub inflacja) oznacza, że Państwa aktywa podlegają ciągłej dewaluacji. Jeśli ogólny poziom cen wzrośnie, po pewnym czasie będą Państwo mogli kupić mniej za tę samą kwotę pieniędzy.

Przykład:

W 2004 r. gałka lodów kosztowała średnio 0,80 euro. Ze względu na wzrost cen, do 2023 r. gałka lodów będzie kosztować 1,80 euro.

Inflacja nie jest jednak procesem niezwykłym w normalnych czasach - wręcz przeciwnie: ogólnym celem w gospodarce jest osiągnięcie inflacji na poziomie około 2%. Oznacza to, że ceny i płace rosną mniej więcej w tym samym tempie, ale ogólny standard życia pozostaje taki sam lub rozwija się pozytywnie. Problem pojawia się, gdy płace nie nadążają za inflacją. W kwietniu 2023 r. inflacja w Niemczech wyniosła imponujące 7,2%. Utrzymująca się wysoka inflacja prowadzi zatem do utraty realnych wynagrodzeń, co oznacza, że mogą sobie Państwo pozwolić na coraz mniej ze swoich dochodów i powoli, ale nieuchronnie stają się Państwo "zubożali".

Termin "płaca realna" odnosi się do zarobków, którymi pracownicy mogą faktycznie dysponować po uwzględnieniu inflacji (Federalny Urząd Statystyczny).

Ponadto poziom emerytur w Niemczech stale spada.

Poziom emerytury opisuje relację między wysokością emerytury (przy założeniu 45 lat opłacania składek w oparciu o średni dochód) a bieżącym średnim dochodem pracownika.

W raporcie dotyczącym ubezpieczenia emerytalnego w 2021 r. niemiecki rząd prognozował rozwój poziomu emerytur w latach 2021-2035, zgodnie z którym poziom emerytur w 2035 r. będzie o 5 procent niższy niż obecnie. Biorąc pod uwagę fakt, że emerytury są systemem repartycyjnym, tj. obecne wydatki emerytalne są w dużej mierze finansowane ze składek pracowniczych, nie jest zaskakujące, że poziom emerytur nie może być utrzymany w ten sposób, biorąc pod uwagę trend demograficzny w naszym kraju. Dlatego sama emerytura państwowa nie będzie już wystarczająca do zapewnienia starości. Będą Państwo musieli prywatnie zabezpieczyć się na starość, jeśli chcą Państwo utrzymać swój standard życia na zasłużonej emeryturze.

Dobrą wiadomością dla Państwa jest to, że nie muszą Państwo być częścią populacji, która po prostu akceptuje utratę realnych wynagrodzeń lub spadający poziom emerytur. Mogą Państwo coś z tym zrobić i jest to stosunkowo łatwe. Przytoczona powyżej szklanka nie jest w połowie pusta, ale w połowie pełna! Mogą ją Państwo nawet sami napełnić. Wymaga to jednak zmiany Państwa zachowań w zakresie oszczędzania.

Według ankiety przeprowadzonej przez Association of Private Building Societies, najpopularniejszą formą inwestycji w Niemczech w 2023 roku nadal będzie rachunek bieżący. 38 procent Niemców preferuje rachunki bieżące jako inwestycję. Na drugim miejscu plasuje się stare dobre konto oszczędnościowe (33 procent). Następne w kolejności są nieruchomości (25%), polisy emerytalne i ubezpieczenia na życie (24%), umowy oszczędnościowe w kasach mieszkaniowych (23%) i fundusze inwestycyjne (22%). Następne w kolejności są akcje, które są wykorzystywane jako inwestycja tylko przez 20 procent respondentów. Na kolejnych miejscach znalazły się pieniądze na żądanie, emerytury Riester i papiery wartościowe o stałym oprocentowaniu.

Mówiąc krótko: 38 procent respondentów używa swojego rachunku bieżącego jako inwestycji - rachunku, za który trzeba płacić opłaty za prowadzenie konta i nie otrzymuje się żadnych odsetek. Wręcz przeciwnie, w przeszłości niektóre banki pobierały nawet opłaty za depozyt, jeśli saldo konta było zbyt wysokie. To samo dotyczy kont oszczędnościowych. Co do zasady, tam również Państwa pieniądze nie są oprocentowane.

Biorąc pod uwagę ciągłą dewaluację pieniądza spowodowaną wspomnianą powyżej inflacją, musi być jasne, że pieniądze zaparkowane na rachunku bieżącym lub koncie oszczędnościowym będą coraz mniejsze w dłuższej perspektywie. Konwencjonalne zachowania oszczędnościowe są wyraźnie przestarzałe.

Można to zilustrować przykładem:

Gdyby na przykład zainwestował Pan w niemiecki indeks akcji DAX w ciągu ostatnich 50 lat, wygenerowałby Pan średni roczny zwrot w wysokości około 8%. Nawet po skorygowaniu o podatek i inflację, nadal byłby to zwrot netto w wysokości 5% rocznie. Inwestycja w globalnie zdywersyfikowany indeks MSCI World, który obejmuje akcje ponad 1600 spółek z 23 krajów uprzemysłowionych, wygenerowałaby zwrot netto w wysokości 8,7%. Oznacza to, że Państwa aktywa w rzeczywistości wzrosłyby, podczas gdy Team Giro spadłby.

Jest zatem jasne, że konwencjonalnymi metodami oszczędzania nie zajdą Państwo zbyt daleko. Aby powstrzymać dewaluację swoich pieniędzy, utrzymać stabilną siłę nabywczą i budować swój majątek, należy oszczędzać i mądrze inwestować swoje pieniądze. Mogą Państwo poprawić swoją sytuację finansową tylko wtedy, gdy będą Państwo mądrze inwestować swoje pieniądze i generować zyski. Jest to szczególnie możliwe, jeśli rozłożą Państwo swoje aktywa na wybrane klasy aktywów, takie jak akcje. Dzięki odpowiednim inwestycjom w tym obszarze będą Państwo w stanie ustabilizować swoją sytuację finansową i zapewnić sobie środki na starość. Nie trzeba być ekspertem giełdowym ani matematykiem, aby tego dokonać. Droga do wolności finansowej jest prostsza niż się Państwu wydaje.

Droga do wolności finansowej

Osiągnięcie wolności finansowej to cel, który z pewnością chciałoby osiągnąć wiele osób. Większość osób prawdopodobnie zgodziłaby się z Panem, gdyby zapytał ich Pan, czy chcieliby mieć więcej pieniędzy do dyspozycji. Jednak bardzo niewiele osób jest gotowych coś z tym zrobić.

Niestety, wiedza finansowa jest nadal tematem, który w Niemczech jest poruszany zbyt rzadko i w sposób skrajnie niewystarczający. W 2018 r. ogólnoeuropejskie badanie przeprowadzone przez ING Bank wykazało, że pewien stopień analfabetyzmu finansowego jest powszechny wśród niemieckiej populacji. W tym czasie 51 procent respondentów stwierdziło, że nie otrzymało żadnej edukacji finansowej. Jednakże, aby mieć swoje finanse pod kontrolą i zwiększyć swoje bogactwo, konieczne jest poważne podejście do tego tematu. W szczególności w dzisiejszych czasach łatwiej niż kiedykolwiek jest kształcić się w tej dziedzinie i samodzielnie przyjmować lub opracowywać strategie.

Istnieje wiele informacji na ten temat. Z łatwością rozwiną Państwo swoją inteligencję finansową przy niewielkim wysiłku. Już samo przeczytanie tej książki będzie dla Państwa dużym krokiem naprzód.

Aby wkroczyć na ścieżkę do wolności finansowej, potrzebna jest konkretna strategia dostosowana do Państwa potrzeb. W tym celu należy jednak najpierw przeprowadzić dokładną i uczciwą inwentaryzację swoich finansów. Pierwszym krokiem jest przyjrzenie się swojej sytuacji dochodowej. Następnym krokiem jest przeanalizowanie Państwa osobistych zachowań oszczędnościowych. Ścieżkę do wolności finansowej zamyka spojrzenie na zabezpieczenie społeczne i odpowiednią strategię inwestycyjną.

Sytuacja dochodowa

Ten punkt ma na celu zapewnienie jasności co do Państwa dochodów i wydatków. Jest to trzeźwa inwentaryzacja Państwa obecnej sytuacji. Ile pieniędzy zarabia Pan/Pani każdego miesiąca? Ile i na co Państwo wydają? Które kredyty są otwarte i gdzie można zoptymalizować lub anulować umowy i polisy ubezpieczeniowe ? Są to pytania, na które należy sobie odpowiedzieć, aby z powodzeniem wkroczyć na ścieżkę do wolności finansowej.

Kalkulator budżetu: Dochody i wydatki

Kalkulator budżetowy lub książka budżetowa porównuje wszystkie dochody gospodarstwa domowego z jego wydatkami. Umożliwia to przejrzyste budżetowanie. Do zapisywania wszystkiego można użyć tradycyjnej podkładki i długopisu. Można też skorzystać z arkusza kalkulacyjnego Excel. Oczywiście obecnie dostępne są również aplikacje, które ułatwiają ten proces. Jedną z dobrych aplikacji jest "Monefy", choć jest ona płatna. Mniej wszechstronną, ale bezpłatną i łatwą w użyciu aplikacją jest "mein Budget - Ausgaben im Griff" (mój budżet - wydatki pod kontrolą) z fundacji "Deutschland im Plus".

Niezależnie od tego, z czego Państwo korzystają, procedura jest taka sama: proszę zanotować swoje regularne dochody. Warto robić to co miesiąc. Regularny dochód obejmuje wszystkie dochody, które są naprawdę zawsze dostępne: Wynagrodzenie, zasiłek rodzinny i tym podobne. Nie należy tu zapisywać takich rzeczy, jak prezenty pieniężne lub płatności poza kolejnością, takie jak wszystkie (państwowe) premie specjalne.

Regularny dochód

Nieregularny dochód

Regularny dochód

musi być zawsze

odnotowany i uwzględniony

na fakturze.

Obejmują one:

Wynagrodzenia

Pensjonat

Zasiłek dla bezrobotnych

Zasiłek na dziecko

Dotacje państwowe (np. zasiłek mieszkaniowy)

Dochód z wynajmu

Dochód nieregularny

nie jest rejestrowany

i nie jest uwzględniany w obliczeniach.

Obejmują one:

Premia świąteczna i wakacyjna

Prezenty pieniężne

Płatności, które mają miejsce poza serią (np. premie)

Dochód ze sprzedaży przedmiotów (książek, odzieży, samochodu itp.)

Proszę teraz obliczyć wydatki z tego tytułu. Obejmuje to wszystkie miesięczne wydatki, takie jak czynsz, ubezpieczenie, raty kredytu na samochód, prąd, internet, umowa na telefon komórkowy, abonamenty itp. Proszę obliczyć roczne lub kwartalne koszty z dokładnością do miesiąca.

Następnie, korzystając z wyciągów bankowych, proszę spróbować ustalić, ile mniej więcej wydaje Pan/Pani miesięcznie na koszty utrzymania, tj. benzynę, zakupy itp. Proszę pominąć koszty nieregularne, takie jak naprawy samochodu. Na koniec proszę odjąć wydatki od dochodów. Rezultatem jest budżet, który jest do Państwa dyspozycji każdego miesiąca, w tym na inwestycje.

Koszty miesięczne

Roczne/Koszty kwartalne

Życiekoszty utrzymania

Koszty nieregularne

Z. B.:

Ciepły czynsz

Ubezpieczenia

Elektryczność

Internet

Umowy

Subskrypcje

Możliwe raty pożyczki

Z. B.:

Podatek od nieruchomości

Podatek od pojazdów

Ubezpieczenie samochodu

Kluby z roczną składką

Z. B.:

Zakupy spożywcze

Odzież

Artykuły gospodarstwa domowego

Artykuły higieniczne

Koszty benzyny

Z. B.:

Naprawy

Wakacje

Zajęcia rekreacyjne

Prezenty dla rodziny, przyjaciół itp.

Mają Państwo teraz uporządkowany przegląd swoich dochodów i wydatków oraz wiedzą, ile pieniędzy mają Państwo do dyspozycji każdego miesiąca. Tak powinno pozostać. W związku z tym proszę przeprowadzać te obliczenia w regularnych odstępach czasu lub aktualizować wartości w aplikacji. W ten sposób zawsze będą Państwo mieli wgląd w swoje możliwości finansowe.

Sytuacja kredytowa

Następnym krokiem jest przeanalizowanie sytuacji Państwa kredytów. Być może nie mają Państwo dokładnego obrazu tego, jakie kredyty obecnie Państwo posiadają i na jakich warunkach. Proszę uzyskać jasność:

Jakie pożyczki obecnie Pan/Pani posiada?

Ile odsetek płacą Państwo od poszczególnych pożyczek?

Jakie mają inne warunki?

Posiadanie dokładnego obrazu sytuacji ułatwia planowanie przyszłości. Wiele gospodarstw domowych prawdopodobnie posiada kredyt na nieruchomość, czasem kredyt samochodowy. Być może nowa sypialnia również została sfinansowana w sklepie meblowym. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, kiedy, na przykład, przypada termin kolejnego finansowania domu, aby być na to przygotowanym.

Warunki oprocentowania kredytów na nieruchomości i kredytów konsumenckich ulegają obecnie ogromnym zmianom. Na środowisko stóp procentowych znaczący wpływ mają kluczowe stopy procentowe ustalane przez Europejski Bank Centralny (EBC).

Kluczowe stopy procentowe to stopy procentowe, po których banki komercyjne mogą pożyczać lub deponować pieniądze w banku centralnym lub banku centralnym. Głównym celem banków centralnych jest stworzenie stabilnego poziomu cen przy odpowiedniej stopie inflacji wynoszącej około 2%.

EBC może zatem wpływać i kontrolować stopy procentowe w strefie euro poprzez ustalanie kluczowych stóp procentowych. Obniżki stóp procentowych stymulują gospodarkę, ponieważ kredyty stają się bardziej korzystne. Firmy mogą zatem łatwiej inwestować, a konsumenci prywatni mogą sobie pozwolić na więcej dzięki niskooprocentowanym pożyczkom.

Podwyżki stóp procentowych mają dokładnie odwrotny skutek. Droższe kredyty hamują wzrost gospodarczy i wzrost cen, czyli inflację.

Po latach polityki niskich stóp procentowych w celu pobudzenia gospodarki i konsumpcji prywatnej, od 2021 r. stopy procentowe ponownie rosną. To sprawia, że pożyczki są dla Państwa znacznie droższe. Oprocentowanie kredytów na nieruchomości wzrosło z około 1,00 procent latem 2021 r. do obecnie (od 2023 r.) około 3,50 do 4,00 procent.

Wracając do przykładu finansowania uzupełniającego, dla planowania finansowego ważne jest oczywiście, aby wiedzieć, jakie dodatkowe obciążenia mogą wynikać z wyższych stóp procentowych finansowania uzupełniającego. Z drugiej strony, mogą Państwo również wykorzystać kapitał uwolniony przez spłacony kredyt samochodowy do budowania swoich aktywów. W związku z tym proszę mieć oko na swoje kredyty, aby zawsze być na bieżąco.

Umowy i ubezpieczenia

Podobnie jak w przypadku kredytów, powinni Państwo mieć przegląd zawartych umów i polis ubezpieczeniowych. Może to stanowić potencjał do optymalizacji. W przypadku umów lub subskrypcji (takich jak wszystkie usługi streamingowe), mogą Państwo zaoszczędzić sporo pieniędzy, przechodząc na przykład na subskrypcję rodzinną. Ponadto niektóre usługi mogą być znacznie tańsze u innych dostawców. Warto regularnie sprawdzać warunki swoich umów. Z pomocą portali porównawczych mogą Państwo uzyskać przegląd szerokiej gamy dostępnych środków.

To samo dotyczy Państwa polis ubezpieczeniowych. Niektóre rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenie budynków, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub ubezpieczenie zdrowotne w podróży zagranicznej, są oczywiście niezbędne. Przydatne może być również ubezpieczenie mienia domowego lub ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Ostatecznie, jeśli chodzi o ubezpieczenie, zawsze jest to kwestia indywidualnej tolerancji ryzyka. Bez wątpienia można ubezpieczyć się na każdą ewentualność. To jednak również sporo kosztuje. Należy zatem od czasu do czasu sprawdzać, które polisy ubezpieczeniowe nadal odpowiadają Państwa obecnej sytuacji życiowej. Terminowe ubezpieczenie na życie z wypłatą w wysokości 100 000 euro w przypadku śmierci mogło być odpowiednie dla Pana/Pani sytuacji życiowej, gdy był Pan/Pani singlem bez rodziny w wieku 20 lat. W wieku 30 lat, z dwójką dzieci i bieżącym kredytem na nieruchomość z długiem rezydualnym w wysokości 350 000 EUR, takie ubezpieczenie na życie z trudem zapewniłoby rodzinie wystarczającą ochronę na wypadek śmierci.

Niektóre polisy ubezpieczeniowe są również mało opłacalne z finansowego punktu widzenia. Na przykład, jeśli Państwa samochód stracił już większość swojej pierwotnej wartości, drogie, w pełni kompleksowe ubezpieczenie prawdopodobnie nie będzie już opłacalne. To samo dotyczy ubezpieczenia telefonu komórkowego lub okularów. Są one stosunkowo drogie, a ponadto drobnym drukiem wykluczają wiele rodzajów szkód. W razie wątpliwości lepiej samemu zapłacić za naprawę. W przypadku wszystkich tych rodzajów ubezpieczeń często istnieje ryzyko, że w okresie obowiązywania polisy zapłacą Państwo więcej za ubezpieczenie niż kosztowałaby naprawa w przypadku roszczenia.

W związku z tym należy: regularnie sprawdzać, czy Państwa umowy i polisy ubezpieczeniowe są aktualne. Proszę porównywać i konsekwentnie zmieniać, jeśli usługa jest dostępna gdzie indziej za niższą cenę. Proszę również rozważyć, czy jedna lub druga polisa ubezpieczeniowa może zostać anulowana. Zaoszczędzone pieniądze mogą Państwo przeznaczyć na gromadzenie majątku.